Страховка по кредиту

Что нужно знать о страховке по кредиту

В статье узнаете о том, как работает страховка по кредиту. Рассмотрим главные законы, которые регулируют ее оформление, виды договоров, и как расторгнуть навязанное банком соглашение.

Опубликовано

Главный смысл подписания страхового договора по банковскому займу – защита кредитором своих средств. Заемщик может получить инвалидность, потерять работу – и физически не сможет закрывать долг. Когда есть подписанная страховка по кредиту, функцию возврата задолженности банку берет на себя страховая компания (далее − СК).

Особенности страховки

Договор оформляется на время действия займа. Банки в день выдачи кредита предлагают клиентам подписать страховое соглашение. Страховщиком может выступать отдельная компания-партнер или подразделение банка. В течение всего времени оплаты кредита заемщик будет обязан раз в год или ежемесячно вносить страховую премию. Обычно это N-процент от суммы задолженности.

При наступлении страхового случая плательщик или его законный представитель обращается в СК, в письменном виде сообщает о произошедшем. Если факт страхового случая будет подтвержден, то организация гарантирует возмещение компенсации. В результате банк получает свои деньги, а заемщик покрывает долг без проблем для личного бюджета и своей кредитной истории.

Разновидности страхования по кредиту

Программы страховок в банковской сфере России при получении кредита, делятся на добровольные и обязательные. Последние придется оплачивать, так как подписание договоров регламентировано законами РФ. Страховки на добровольной основе заключаются отдельно от основного договора и по желанию плательщика.

Обязательное страхование при получении кредита под залог движимого и недвижимого имущества выполняется согласно нормам ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» и ст. 343 ГК. В этом случае страхованию подлежит авто или дом с квартирой, которые клиент закладывает или приобретает через банк. Принудительное страхование автокредита и ипотеки позволяет снизить риски невозврата займа, иначе банки и клиенты могут остаться в убытке.

Виды добровольных страховок:

  • Жизни и здоровья заемщика. Начинает работать, когда плательщик не может закрыть долг вследствие тяжелого заболевания, инвалидности или смерти. В этом случае происходит погашение кредита страховкой. Средний процент по договору – до 1,5% от размера задолженности.
  • От потери работы. СК покроет расходы по займу или ее часть, если клиент банка попадет под массовое сокращение штатного расписания или фирму-работодателя признают банкротом. Просто увольнение по личному желанию или по согласованию сторон нельзя считать страховым случаем. Стоимость программы страхования – до 0,5% от суммы долга.
  • Титул в ипотеке. Компания-страховщик гарантирует выплаты по кредиту в случае потери права собственности заемщика на купленную недвижимость. Цена такого договора – до 0,7% от размера займа.
  • Страхование банковской карточки. Прилагается при заключении договора на выпуск и обслуживание дебетового или кредитного пластика. При утере карты банк в экстренном порядке запустит перевыпуск, и выдаст небольшую сумму наличными. Такая услуга чаще всего активна за границей. По возвращению домой полученные деньги придется вернуть.

Порядок подписания обязательных договоров страхования регулируется ФЗ №353-ФЗ «О потребкредите». Добровольное заключение страховок при подписании кредитного соглашения отдельными законодательными актами не регулируется.

Можно ли не подписывать страховку по кредиту

Клиенты имеют законное право не давать добро на оплату необязательных услуг банка. В ст. 935 ГК РФ сказано, что страхование здоровья и жизни является добровольным обязательством. Закон «О защите прав потребителей» вообще ссылается на то, что отказ от страховки по кредиту – право заемщика, так как никто не может навязывать одни банковские продукты при оформлении других.

Все эти требования легко обойти, если написать в тексте ипотечного соглашения или договора по автокредиту, что страхование оформлено добровольно. Клиент, подписывая кредитный договор, автоматически соглашается с тем, что не против оплатить титул или страховку здоровья и жизни.

При отказе клиента подписывать страховое соглашение, банк может повысить ставку по займу или вовсе дать негативное решение по кредитной заявке. Поэтому иногда стоит оплатить страховую премию, а после разорвать договор с СК в течение двух недель.

Отказ в страховке после оформления

О том, как вернуть страховку по кредиту после получения кредита, делится Центробанк РФ в указании №3854-У. На процедуру дается 14 рабочих дней. Главное условие – за прошедшие 2 недели не должно быть страхового случая. Инструкция ЦБ РФ касается всех видов добровольной страховки. При отказе СК возвращает часть страховой премии.

Для получения денег обратно, нужно в офисе СК написать заявление, приложить кредитный договор, свои паспортные данные и чек об оплате взносов. В течение месяца компания обязана рассмотреть прошение, вынести вердикт. Деньги вы получите на счет, указанный в заявлении. При отказе страховщика в возврате уплаченной премии, можно обратиться в суд, ФАС, написать жалобы в Центробанк и Роспотребнадзор.

Срок отказа в 2 недели не работает для соглашения, оформленного в рамках коллективного договора. При подписании договора о присоединении к коллективной программе страхования, получить свою оплату не получится.

Возврат денег после закрытия кредита

Когда заем погашен полностью и в срок, то вернуть страховые платежи невозможно. СК и банк будет считать, что вы воспользовались услугой в полном объеме. В расчет не берется тот факт, что за весь срок выплаты задолженности не было ни одного страхового случая. Оснований для получения компенсаций по страховке нет. В ряде случаев страховка при досрочном погашении кредита предусматривает возможность получения выплат для заемщиков. Условие о таком возврате должно быть прописано в договоре.

Страховые компании и банки разными путями пытаются ограничить возврат страховки при расторжении договора. Компании не хотят терять дополнительную прибыль, брать на себя риски невозврата долга. Но если соблюдать правила и добиться своего, можно взять кредит без страховки, и вернуть оплаченные вами деньги, отказавшись от навязанной услуги.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *