Что такое ипотека: суть, виды, отличия от других кредитов, вычеты.

Что такое ипотека: суть, виды, отличия от других кредитов, вычеты.

Многие хотят знать, в чем заключается суть ипотечного кредита. Какие виды ипотеки существуют, как получить вычеты от государства – ответы найдете в статье.

Опубликовано

О собственной недвижимости мечтают многие россияне, но оплатить сразу полную стоимость метров не всем под силу. Людям остается 2 варианта – копить деньги и ждать либо оформлять кредит. Покупка жилья через банки существует давно, но не все понимают до конца суть ипотеки, что из себя представляет этот целевой кредит.

Особенности ипотеки и отличия от других кредитов

Принцип простой. Заемщик владеет имуществом до тех пор, пока платит заем по графику без задержек. При нарушении платежной дисциплины – просрочка или сдача квартиры в аренду без разрешения банка, кредитор может подать на человека в суд, реализовать имущество в счет задолженности. Этим самым учреждение окупит свои траты.

Плюсы для банка очевидны. Если плательщик исправно вносит ежемесячные платежи, то отделение получает процентный доход. И в минусе банкиры не останутся, если придется отчуждать квартиру или дом, так как «недвижка» постоянно растет в цене. В особенности, в крупных городах.

От других вариантов кредитования ипотека отличается такими признаками:

  • Регулируется отдельными ФЗ РФ.
  • Носит целевой характер. Допустим, средства нельзя потратить на ремонт или покупку бытовой техники.
  • Долгий срок ипотеки – от 7 до 30 лет.
  • Проценты являются самыми низкими среди других кредитных программ в банке.

За границей ипотека заключается по разным поводам. Ряд людей берут средства на учебу, приобретение бизнеса, предметов роскоши (яхта, украшения). Но в России этот финансовый инструмент связан на 95% только с приобретением квартиры или дома. Предложений от банкиров по другим вариантам ипотечного кредитования пока нет.

Какие есть виды ипотеки

Различают 4 крупных категории жилищных займов:

  1. Классическая ипотека

Представлена в банках множеством программ на приобретение недвижимости, квартиры на «вторичке», земельного участка. Выдаются деньги на постройку дома или для оплаты метров в строящемся доме.

  1. Социальные программы

Ипотека с господдержкой рассчитана на социально незащищенные слои населения, которые могут стоять в очереди на получение жилья. В этом случае государство выступает гарантом выполнения обязательств перед кредитором и дает финансовую поддержку заемщикам.

Социальная ссуда на квартиру субсидируется разными способами – за счет сниженной цены на квадратные метры, компенсации части выплат по графику, выдача субсидии на часть кредита. Решение о выдаче льгот принимается на региональном или федеральном уровне.

  1. Специальный проект − ипотека для «Молодой семьи»

Целевой аудиторией в этом случае выступают молодожены до 35 лет. Особых льгот в этом случае не предусмотрено. Зато государство предлагает субсидии на покупку жилья. Таким же образом работают программы для молодых специалистов.

  1. Военная ипотека

Кредиты распространяются на контрактников, которые планируют обзавестись своим жильем. Схема несложная. Человек подписывает контракт или поступает в высшее военное заведение, становится военнослужащим. После выполнения ряда условий – подписание 2-го контракта, 5 лет учебы или 3 года службы, проводится регистрация в НИС (накопительно-ипотечной системе). И тогда уже государство начинает переводить средства на внутренний счет человека.

Через 3 года накопления становятся доступными, можно сделать первоначальный взнос по ипотеке, претендовать на ссуду в банке. Участник НИС обращается к кредитору, оформляет военную ипотеку, покупает квартиру. А с банком уже расплачивается государство из тех денег, которые по-прежнему будут переводиться на персональный счет армейца. Ежегодная выплата с 2019г. увеличилась до 280тыс.руб.

Как выбрать программу ипотечного кредитования

Изучите для начала специфику ипотечного займа. Обратите внимание на тот факт, что следует оплатить первоначальный взнос, который составляет минимум 10%-15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Программ с 0% взносом сейчас нет в России, хотя при наличии хорошего залога банки смогут засчитать дополнительное обеспечение в качестве первоначального взноса. В этом есть резон, если покупка идет дорогостоящей недвижимости, в противном случае заемщик двойные расходы за ипотеку перекроют всю выгоду от сделки.

Если используете материнский капитал, то траты на первый взнос сокращают до 5%. При выборе кредитной программы, опирайтесь на тип жилья, который хотите купить. К каждому объекту банки предъявляют свои требования, изучите их.

Вот ряд моментов, на которые еще стоит обратить внимание:

  • Главные критерии выбора займа, как % первого взноса, срок и ставка.
  • Можно ли претендовать вам на льготы.
  • Как можно повлиять на снижение процента по кредиту. Допустим, принести справку о доходах, внести больший первоначальный взнос или сократить срок погашения, подписать дополнительную страховку.
  • Список документов.

Перед тем как соглашаться на дополнительную страховку, помните, что это ваши расходы. Выгодно подписывать новый договор, если преимущества по проценту перекроют траты по оплате страховой премии. Обязательно изучите рынок ипотечного кредитования, и только после этого подбирайте банк.

Вычеты и их особенности

Получить налоговый вычет по ипотеке могут только налоговые резиденты РФ. Необходимо соблюсти еще одно правило – использовать возмещение при приобретении жилья можно только в том случае, если в течении года были доходы, облагаемые 13% НДФЛ. К ним относят как зарплату, так и выручку от продажи своего имущества.

Уровень имущественного налогового вычета составляет:

  • 2 млн.р. – по тратам на приобретение и строительство, то есть 260 тыс.руб.
  • 3 млн.р. – по оплате процентов с целевых займов, к возврату 390 тыс.руб.

Включить в имущественный вычет можно расходы, оплаченные только из личных средств физлица. Разрешено использовать эту форму вычета только раз. Если траты менее 2 млн.р., то неиспользованный остаток переносят на другой объект. Действует последнее правило только для тех объектов, которые были куплены не раньше 2014г.

По поводу процентов по кредитам правило о переносе не работает. Заявить к вычету по ипотеке на сегодня можно только за фактически уплаченные проценты за прошедшие календарные годы.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *