Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

У вас много разных кредитов, удобнее иметь один, или стало сложно выплачивать взятую ссуду каждый месяц? Облегчить жизнь заемщика в сложной ситуации поможет рефинансирование займа.

Опубликовано

Перекредитование – получение в банке нового займа на покрытие «старой» задолженности. Не все банки предложат рефинансирование кредита для своих клиентов. Сбербанк и ВТБ 24 готовы перекредитовать задолженность по ипотеке других банков. Райффайзенбанк рефинансирует автокредиты. Юниаструм Банк поможет с кредитками и потребительскими займами без залога, полученными в иных учреждениях.

Плюсы и минусы перекредитования

К плюсам обращения в банк, выдающий кредит на покрытие «старой» задолженности, можно отнести:

  • Снижение процента по долгу.
  • Уменьшение уровня ежемесячного платежа.
  • Объединение кредитов от разных банков в один.
  • Снятие обременения с залога при ипотеке.
  • Смена валюты, срока оплаты.

Для объективности следует рассмотреть и минусы займа. В их число вошли дополнительные траты на получение кредита (нотариальные расходы, оплата комиссий, справок и пр.) и одобрения у банка на переоформление займа. Иногда финансовые организации неохотно отдают клиента, если только он не хочет забрать с собой просроченный кредит.

Максимальное число объединяемых задолженностей – 5 штук. Помните, что рефинансировать небольшие суммы нерационально, так как общие расходы на новый заем перекроют всю выгоду от сделки.

Суть процедуры рефинансирования кредитов

Перекредитование – отдельная ветка банковского продукта, считается одним из видов целевых займов. При получении кредита четко известна суммы на погашение долга в конкретном банке. Если доходы у заемщика позволяют, то «новый» банк может сверху долга добавить N-сумму денег.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией кредита. Последний предполагает сделку внутри одной организации. И чаще всего перекредитование необходимо для просроченных долгов. Если человек берет заем в другой организации на покрытие кредита в «старом» банке, то такая услуга называется рефинансированием.

Процедура оформления новой ссуды выглядит таким образом:

  1. Заемщик выбирает выгодные кредиты в банках своего города, узнает условия рефинансирования.
  2. Уточняет у текущих кредиторов сумму задолженности. Берет справки о кредитной истории, где будет указана сумма, срок оплаты, дата последнего платежа, наличие просрочки, если она есть.
  3. Собирает пакет документов – справка о доходах, паспорт, кредитные договора, квитанции об оплате.
  4. Обращается в новый банк, подает заявку на рефинансирование текущих долгов.
  5. При положительном решении назначается дата сделки, подписывается новый договор. После чего деньги отправляются на погашение текущих займов.

Банк сам перечисляет средства первичному кредитору, решает все организационные вопросы. При выдаче денег свыше предыдущего долга, заемщик вправе распорядиться ими по своему усмотрению, если в договоре не указан их целевой характер.

Советы будущим заемщикам как правильно рефинансировать долг

Программа «Рефинансирования» кредитов в других банках выгодная как для банков, так и заемщиков. Клиенты могут объединить несколько займов в один, избавиться от переплаты и траты времени на оплату 2-х и более кредитов. Финансовые компании увеличивают объем своих активов за счет роста кредитного портфеля, клиентскую базу.

При оформлении перекредитования следуйте таким советам:

  • Не высчитывайте выгоду от новой сделки на сайте банков. Лучше всего подойдите для частной консультации в отделение банка, выполните просчет. Менеджер даст распечатку с более реальными цифрами, чем в интернете.
  • Захватите на консультацию с менеджером нового банка кредитные договора, чеки об оплате задолженности. Узнайте сумму долга, чтобы понимать, от чего отталкиваться специалисту при подсчетах.
  • Не оформляйте заявку сразу после консультации. Обойдите несколько учреждений, узнайте все условия. Дома в спокойно обстановке определите итоговую сумму переплаты, сравните реальную процентную ставку, выгоду.
  • Не подавайте заявки в несколько банков, так как вся информация передается в БКИ, и кредитный комитет может решить, что перед ним мошенник.
  • Уточните сумму для погашения старых кредитов не в день обращения за консультацией в новый банк, а через 3-и дня. Именно столько времени нужно на согласование ссуды. Иначе при большой сумме кредита будут существенные отличия по переплате.
  • Попросите у первичного кредитора точные реквизиты, как МФО, ИНН, наименование получателя, его ЕГРПОУ, назначение платежа. Такие же данные нужно получить и от нового банка в день сделки.
  • При подписании платежки на отправку денег в старый банк, обязательно сравните эти реквизиты и сумму.
  • На следующий день после погашения долга, обойдите отделения, узнайте, погашен ли кредит, все ли в порядке со счетами, запросите справки о закрытии своих долгов.

В целом, рефинансировать кредит несложно, но перед началом дела, взвесьте все за и против. Стоит ли заниматься этим делом, насколько это вам выгодно. Иногда сумма трат на переоформление съедает всю разницу по сниженному проценту. Перекредитование займет много времени и сил, но это единственный вариант снизить сумму ежемесячного платежа и нагрузку на семейный бюджет.

Когда лучше отказаться от рефинансирования кредита

Получение нового займа сопряжено с текущими тратами. По этой причине не все соглашаются на перекредитование. Выгода будет настолько маленькой, что лучше ничего не затевать со старым долгом.

Если нет времени на подсчет переплаты и финансовой целесообразности рефинансирования, то вот ряд причин, когда подписывать новый договор не актуально:

  • У вас плохая кредитная история, в наличии просрочка, пеня и штрафы. Банки будут работать с людьми, у которых хорошая кредитная история, а если есть пеня, то всего за 5-7 дней по уважительной причине. Если все же согласуют новый заем с негативной кредитной историей, то на самых невыгодных условиях. Смысла в этом нет.
  • До оплаты долга осталось полгода.
  • Старый заем выдавался не под залог имущества.
  • Если процентная ставки по новым условиям не уменьшается.

Выгодные условия рефинансирования чаще всего предложит банк, где вы получаете заработную плату на карточку. Компания для таких случаев разрабатывает специальные программы для привлечения новых клиентов. Чтобы получить ссуду по выгодной ставке в новом банке, следите всегда за состоянием своей кредитной истории.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *