Проценты по банковским вкладам

Как начисляются проценты по вкладам, от чего зависит их размер и периодичность выплат

Одним из выгодных способов получения пассивного дохода являются денежные вклады. Чтобы выбрать приемлемый вариант, не нужно быть гуру в банковской сфере, достаточно знать азы формирования процентов.

Опубликовано

Подбирая депозит, первое, на что обращают внимание соискатели при изучении действующих предложений, это какие проценты по вкладам они получат, если доверят банку свои сбережения. Но начисление процентов и выплаты в существующих депозитарных продуктах осуществляются по-разному. И размер установленной ставки не всегда свидетельствует о низких/высоких доходах. Изучив основные виды банковских программ, вы сможете разобраться в особенностях начисления процентов.

Основные виды депозитов по способу снятия средств

В зависимости от того, может клиент распоряжаться деньгами счета или нет, депозиты делятся на два основных вида — «до востребования» и «срочные».

• До востребования — вид депозита, который позволяет клиенту без ограничений пользоваться собственными средствами. По сути, это расчетный счет, с помощью которого физическое лицо проводит банковские операции — пополняет его, расплачивается безналичным способом при совершении покупок, оплате услуг, снимает деньги через кассы, банкоматы и т. д. При открытии такого счета не стоит рассчитывать на получение большой прибыли. Проценты по вкладам «до востребования» варьируется в пределах 0,1-1,5% в год. Низкая ставка объясняется просто — банк не может полноценно использовать сберегательные средства, так как клиент в любой момент может их обналичить. Чаще всего депозиты «до востребования» используются для выплат социальных пособий, начислений заработной платы, перевода алиментов или для зачисления дивидендов.

• Срочные – депозиты с фиксированным сроком действия. Сделки с вкладчиками заключаются на 3, 6, 12 месяцев и более длительный интервал времени. В указанный период клиент не может пользоваться вложенными деньгами. Благодаря этому выдаются срочные вклады под высокий процент. За 1 год доход вкладчика может составлять от 7 до 12% от внесенной суммы. Чем больше срок действия договора, тем выше ставка, соответственно и прибыль.

Виды срочных депозитов, особенности начисления процентов

Все срочные депозиты условно разделяются на три вида: сберегательные, накопительные, расчетные.

• Сберегательные — вид срочных вкладов, при котором клиент не может ни снимать собственные средства, ни пополнять основной счет. Прибыль, как и сам депозит обналичивается, либо продлевается по истечению его срока действия. Максимальный доход можно получить, если внести большой денежный вклад и заключить договор с банком на период не менее 12-18 месяцев.

• Накопительные — программы, которые позволяют пополнять депозитарный счет без ограничений в период его действия. Деньги под проценты принимаются на определенный период, в течение которого клиент может только увеличивать размер вклада. Снимать средства, включая проценты, он не имеет права.

• Расчетные — депозиты, которые позволяют вкладчику постоянно пополнять основной счет, частично распоряжаться деньгами без потери накопившихся процентов. Между банком и клиентом заключается договор, в котором прописывается срок вклада и его обязательный лимит. Неснимаемый остаток всегда должен находиться на счете. Суммой свыше владелец депозита всегда может распоряжаться по своему усмотрению.

Расчетные вклады удобны в использовании, но по суммам общего дохода, размеру процентных ставок они уступают накопительным и сберегательным программам. Если клиент располагает деньгами, уверен, что они ему не понадобятся на протяжении 6-18 месяцев, то оптимальным вариантом для увеличения его капитала станут сберегательные депозиты.

Вклады в национальной и иностранной валюте

Депозиты разделяются по видам вносимой валюты. Если основной счет открывается в рублях, то это рублевый вклад, если в иностранной валюте — валютный.

Чаще всего валютные депозитарные счета в нашей стране открываются в евро или долларах США. Реже — в японской иене, фунтах стерлингах, швейцарских франках. Желание открыть валютный вклад связано с опасением обесценивания национальных денег. Процентные ставки депозитов в евро, долларах США на порядок ниже рублевых. Годовой доход при открытии валютного вклада в среднем составляет от 5 до 7%, отечественного — от 7 до 12%.

Классификация вкладов по способу начисления процентов

По способу начисления процентов все вклады делятся на две группы:
• Депозиты без капитализации процентов — это простые по условиям вклады. Прибыль от вложенных средств начисляется единым платежом в конце срока действия договора.
• Депозиты с капитализацией процентов — это вклады с повышенной доходностью. Суть программы сводится к тому, что вкладчик получает доход не только от основной суммы, но и от начисленных процентов. Перевод процентов производится согласно договору — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Чем чаще производится капитализация, тем больше будет конечный доход клиента.

Гарантийное страхование вкладов при поддержке правительства

В РФ разработана система страхования вкладов на гос. уровне. Ее действие распространяется на депозиты, открытые физлицами. Согласно принятому закону, полноценному возмещению подлежат депозитарные счета, в отношении которых наступил страховой случай. Максимальная сумма к возврату составляет 1,4 млн. руб.  Если на имя вкладчика открыто несколько счетов, возмещение средств производится пропорционально их размерам. Общая сумма не может превышать размер обозначенного лимита. В этом случае все вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн. руб.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *