Выплата кредита досрочно

Как погасить кредит досрочно и какие при этом подстерегают подводные камни

Оплатить кредит досрочно — какие здесь возможны подводные камни? Наши эксперты рассказывают о всех нюансах досрочного погашения займов.

Опубликовано

Количество россиян, желающих погасить кредит досрочно, в последнее время растет. Если в 2017-м году до окончания срока погашения было закрыто 5,8% займов, то в 2018-м — уже 6,5%. Досрочная выплата всей суммы выгодна заемщику, поскольку позволяет снизить общий размер переплаты, т.е. стоимость обслуживания ссуды. А вот кредиторам это невыгодно, ведь они лишаются части прибыли.

Раньше банки просто вносили в договоры санкции за досрочное погашение, благодаря которым и компенсировали потери. С ноября 2011 года они такой возможности лишены. Тогда были внесены изменения в ГК, устанавливающие право заемщика погашать ссуды досрочно без наложения штрафных санкций. Сегодня банкирам приходится использовать более изощренные способы для защиты своих интересов.

Уловки банков

Используемые банками уловки прописываются в текстах договоров. Если вы увидели в соглашении неприемлемый пункт, то можете потребовать его исключения. В большинстве организаций крайне неохотно идут на изменение стандартной формы договора, поэтому лучше в таком случае поискать другой вариант.

Комиссии за досрочное погашение. Размеры подобных комиссий могут достигать 6% от оставшейся суммы задолженности.

Минимально возможные суммы погашения. В договоре указывается минимальный размер суммы, при котором разрешается досрочное закрытие займа (например, 15 или 20 тысяч рублей). Это может иметь существенное значение при кредите малого размера.

Запрет частичного досрочного погашения. Заемщик может погашать досрочно не всю сумму займа, а частично. Указанный пункт запрещает подобные действия.

Срок предупреждения о погашении. Обычно требуется написать заявление за 30 суток до закрытия кредита. Этот срок может быть и меньше. В некоторых же банках вообще не получится погасить раньше времени краткосрочные кредиты.

Формы кредита

Кредиты делятся на различные типы: банковские, государственные, потребительские и пр. В данном случае нас больше всего интересует способ начисления процентов и расчета ежемесячных платежей. Здесь возможны два основных варианта: дифференциальный и аннуитетный.

В первом случае размер взносов поначалу будет больше, а ближе к окончанию срока договора — уменьшаться. При аннуитетной форме кредита ежемесячные платежи будут равными на протяжении всего срока. Это удобнее, но сумма переплат в таком случае выше.

При частичном досрочном погашении возможны два варианта изменения графика выплат: либо сокращение сумм, либо срока действия. В разных банках по умолчанию используются различные способы. Заемщику выгоднее сокращение срока действия, в этом случае переплата будет меньше. Для соответствующего изменения графика нужно обратиться к сотруднику банка и написать заявление.

Как досрочно погасить кредит и вернуть проценты

Если вы просто погасите кредит досрочно и больше ничего не предпримете, то можете вообще не получить никакой выгоды. Ведь сумма ежемесячных платежей рассчитывается вместе с процентами, которые начисляются за весь срок действия договора. Оплатив всю оставшуюся по займу сумму, вы заплатите банку и все проценты — в том числе и за месяцы, в которые кредитом уже не пользовались.

Для возвращения процентов нужно писать отдельное заявление, причем делать это нужно уже после погашения займа. Поэтому порядок действий будет таким:

  1. Пишете в банке заявление о желании досрочно погасить кредит. Обычно это нужно сделать за 30 дней. Указываете в заявлении точное число. Проверьте, чтобы это был рабочий день.
  2. Узнаете точную сумму, которую вам нужно выплатить. Крайне желательно непосредственно в день погашения кредита взять в банке выписку.
  3. Оплачиваете всю сумму и берете справку, что кредит полностью погашен.
  4. Сразу после погашения займа пишете заявление на возврат процентов.
  5. Если договором предусмотрена страховка, пишете заявление на возврат страховки за оставшиеся месяцы.

В некоторых банках могут крайне нежелательно выполнять предусмотренные законом обязанности по возврату переплаты за пользование кредитом. Возможно, придется обращаться в контролирующие органы или суд.

Дополнительные подводные камни

Существует еще несколько более мелких подводных камней, которые тоже могут причинить немалые неприятности. В банках действительно не любят досрочные погашения займов, поэтому не стоит излишне ими злоупотреблять. Если вы взяли годовой кредит и решили его погасить на второй-третий месяц, то вас могут занести в «серый список» — особенно, если вы так уже делали ранее. В следующий раз ссуду будет получить существенно сложнее.

При досрочном погашении займа не полагайтесь на информацию, полученную по телефону. Сотрудник банка может ошибиться, не учесть какие-то начисления. Узнавайте точную сумму погашения только непосредственно в банковском отделении, и только при окончательном закрытии кредита. Убедитесь, что договор закрыт и возьмите подтверждающий это документ.

Не вносите окончательный платеж через терминал. Обязательно сделайте это в кассе, возьмите у кассира подтверждающий оплату чек.

Иногда погашать заем досрочно бывает просто невыгодно. Вы могли брать кредит под низкий процент, а сейчас на рынке ситуация изменилась. Если вам вдруг понадобится новая ссуда, она обойдется значительно дороже. Особенно это касается валютных кредитов в период колебания курсов.

Можно ли оплатить кредит в интернете

Если вы доверяете своему банку и давно с ним работаете, то можете оплатить кредит и в интернете. Большинство кредитных организаций имеют сегодня отлаженные онлайн-сервисы, так что сделать это будет даже удобнее. Хотя получать документ, подтверждающий закрытие кредита, все равно придется в отделении банка.

Стоит ли брать кредит и погашать его досрочно

Любой заем — это взятая на себя ответственность. Досрочное погашение кредита способно принести заемщику определенную выгоду, но перед погашением нужно хорошо изучить текст соглашения. Иногда комиссии либо другие условия контракта сводят к минимуму положительный эффект от преждевременного закрытия договора. Брать ли кредит и в какие сроки его погашать — это сугубо личное решение каждого гражданина.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *