Как расчитать проценты по микрозаймам

Как правильно рассчитать проценты по микрозайму

Начисление процентов по займу выполняется по простой схеме. Используем формулы для самостоятельного подсчета просрочки по займам и процентов по договору займа.

Опубликовано

В микрофинансовых компаниях, начисляя на микрозайм проценты, относят их к комиссионным за свои услуги. В российском законодательстве четко не указан порядок их подсчета, хотя есть максимальная граница процентной ставки. В ГК РФ, как и в самом законе про МФО, не сказано о форме и характере процентов ни слова.

Есть установка на выплату вознаграждения ежемесячно, если другой вариант не указан в кредитном договоре (ст. 809 ГК РФ). Таким образом, МФО имеют право сами устанавливать порядок начисления процентов. Большинство подсчитывают комиссионные за каждый день пользования займом.

Суть работы МФО

Работа микрофинансовых компаний регулируется ФЗ № 151-ФЗ от 02.07.2010г. При этом законодательная база ежегодно совершенствуется. За функционированием фирм смотрит ЦБ России. На сайте www.cbr.ru можно найти список всех МФО по стране, чтобы уточнить, имеет ли ваша кредитная компания разрешение на оформление кредитов.

Главный вид деятельности таких организаций – выдача небольших сумм ИП, юрлицам и физлицам. Максимальная сумма кредитования – до 1 млн. рублей. Причем большие микрозаймы, суть которых в покрытии оборотных разрывов, выдаются реже, чем так называемые PDL-займы. Последние стали основной массой всех заявок. Их выдают физическим лицам «до зарплаты».

Основные параметры кредитования:

  • размер кредита – от 1000 до 30000руб.;
  • срок оплаты – до месяца;
  • ставка в день – не выше 2%.

Для получения денег на таких условиях нужен всего лишь паспорт. Проверка анкеты нового для МФО клиента занимает до получаса. 90% заявок компании рассматривают удаленно, а ответ генерирует скоринговая система самостоятельно. Существующим клиентам выдают деньги мгновенно.

При такой оперативной проверке большой уровень просрочек и невозвратов. Именно поэтому компания выдает микрозайм без отказов мгновенно по очень высоким ставкам, чтобы как-то окупить свои убытки. В ряде МФО России ответ по заявке дадут прямо на улице, нужна всего лишь сканкопия паспорта. Речь идет о новой услуге – «кредитоматы».

Считаем переплату по займу

Возможность самостоятельного подсчета переплаты по займу – важный элемент финансовой грамотности. Она помогает еще до получения кредита определить, хватить ли вам денег для закрытия долга. После получения ссуды легко узнать, сколько нужно отдать и как при этом сэкономить. Ряд компаний начисляют проценты за каждый день пользования микрозаймом, так что выгодно погасить долг раньше графика оплаты.

Для подсчета нужно знать:

  • Сумму кредита.
  • Размер ставки в день.
  • Период оплаты.
  • Наличие дополнительных комиссий.

Оформляя микрозайм на кредитную карту, заемщику придется подписать договор. В ряде случаев он оформляется онлайн, а вместо подписи скрепляется подтверждением через СМС-пароль. В документе четко изложен размер ставки, сумма и прочие данные. Есть информация про штрафные санкции в случае невыплаты долга.

Когда заем вовремя не погашается, клиент не оформляет пролонгацию ссуды, то к общей сумме начисляют прибавку в виде дополнительной процентной ставки. В некоторых случаях штрафы фиксированные, о чем можно узнать в кредитном договоре.

МФО начисляют проценты по простой формуле:

Ставка = сумма кредита*годовой процент/число дней в году*период оплаты долга

На практике дело обстоит так. Исходные данные:

  • кредит в размере 25 000 рублей;
  • срок до 20 дней;
  • ставка при этом 1,5% в сутки.

В году 365 дней. Для начала нужно определиться с годовой ставкой. Умножаем суточную ставку 1,5% на 365дн. = 547,5 %.

Далее высчитываем проценты по указанной выше формуле:

25000*547,5/365*20=7500. Это сумма комиссионных за весь срок оплаты.

Таким образом, клиент микрофинансовой компании вернет организации 32 тыс. 500 рублей. Если в соглашении не указана никакая ставка по займу, то берется во внимание ставка рефинансирования. Это регламентировано ст. 809 ГК РФ, а размер значения устанавливается Центробанком России.

При полном или частичном досрочном погашении кредита нужно уточнить заранее, выполняет ли МФО перерасчет процентов по долгу. Если компания начисляет комиссионные за фактический срок пользования займом, то проценты рассчитываются на остаток долга. В противном случае можно не погашать досрочно – выгоды от этой процедуры нет.

Для новых клиентов некоторые компании предлагают микрозайм без процентов. Фактически клиенты ничего не платят, хотя встречаются в программах кредитования комиссии за получение, погашение кредита и прочие надбавки. Если ничего нет, то остается гасить долг по минимальному проценту 0,01% в год. Ниже МФО поставить не может. Но переплата в этом случае ничтожная.

Считаем просрочку

При нарушении оплаты по графику микрофинансовая организация вправе начислить неустойку. Проявляется она в виде фиксированной суммы за каждую просрочку или в виде процента на остаток долга. Если по какой-то причине не можете погасить мгновенный микрозайм, лучше заранее оповестить об этом менеджеров информационного центра. Они подскажут как выйти из этой ситуации, чтобы не навредить своей кредитной истории.

Пеня за просрочку оплаты займа рассчитывается так:

Процент = Сумма задолженности * Период неуплаты * ставку неустойки

Пример. Клиент МФО должен погасить 5000р., но вышел на просрочку в 7 дн. Неустойка по договору выходит 5% от размера долга. Проценты тогда будут равны:

5 000*7*5% = 1750р.

Всего придется отдать в кассу 5000р.+ 1750р. = 6750р. Выгоднее не выходить на просрочку, иначе штрафы в МФО могут составлять до половины от суммы задолженности. Параллельно портятся записи дела в Бюро кредитных историй. И будет труднее в будущем взять ссуду в банке.

В сети много онлайн-калькуляторов, которые сами подсчитают общую сумму переплаты по вашему кредиту. Но доверять расчеты нужно только проверенных порталам, так как большая часть приложений выдают ошибки. Учитесь подсчитывать проценты самостоятельно. Это удобно если будете в будущем раздумывать, брать ли микрозайм или нет, используйте формулы и сразу будете понимать выгоду от сделки.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *