Как работает система страхования вкладов в России
Что такое АСВ в банке и какая сумма вклада подлежит страхованию. На какую компенсацию можно рассчитывать вкладчику в случае банкротства банка.
Система обязательного страхования вкладов в РФ создавалась для защиты интересов вкладчиков в 2003г., укрепления доверия россиян к молодой банковской системе. Программа гарантирует выплаты в размере 1,4 млн. рублей индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, малым предприятиям, которые успели разместить деньги в финансовых организациях. Банки обязательно должны иметь лицензию на право привлечения средств, а также открытие и ведение счетов от физлиц.
Агентство страхования вкладов
Специально была создана государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая обеспечивает работу системы страхования вкладов (ССВ). Открыта компания в 2004г. сразу после появления ССВ для создания страхового фонда и выплаты компенсаций при отзыве лицензии у банков.
Организация не только выплачивает средства при наступлении страхового случая, но и ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует создание фонда страхования депозитов и управляет деньгами фонда.
С 2014г. в сумму страхового покрытия прибавлены деньги на счетах от индивидуальных предпринимателей. В 2018г. в список вкладчиков вошли представители малого и среднего бизнеса в России. Теперь застрахованы счета и депозиты юрлиц (изменения в законодательстве наступили с 1 января 2019г.).
Страховые лимиты
С декабря 2003г. был принят ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», по которому все банки обязаны вступить в ССВ. На 1 половину 2019г., под данным агентства страхования вкладов, в систему включены 746 кредитных учреждений. При крахе банка страхование вкладов физических и юридических лиц позволяет возместить 1,4 млн.р., включая и начисленные проценты. Если сумма накоплений превышает этот лимит, то владелец депозита претендует на выплату из конкурсной массы.
За 15 лет функционирования ССВ помимо увеличения списка застрахованных лиц, государство поменяло и страховые лимиты в сторону увеличения:
- Компенсация в размере 1,4 млн.р. была установлена в 2014г.
- В 2008г. выплата составляла всего 700 000р.
- В 2007г. – 400 0000р.
- В 2006г. – 190 000р.
- В 2003г. – 100 000р.
По счетам эскроу, открытым по операциям купли-продажи имущества, для оплаты транзакций по ДДУ, система страхования вкладов максимум готова выплатить 10 млн.р. Возмещение по счетам эскроу высчитывается и выплачивает обособленно от депозитов и сумм на текущих банковских счетах. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий депозитного соглашения.
Общий параметр компенсации по страхованию вкладов в банках России превышает в 32 раза среднюю зарплату по стране. По экспертным оценкам этот показатель должен быть на уровне 20-кратного превышения. Валюта накоплений при выплате пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату банкротства банка.
Выплаты в одном учреждении не влияют на уровень компенсаций в другом. Следовательно, если у россиянина открыто несколько вкладов до 1,4 млн.р. в разных банках России, то все они подлежат компенсации. При наличии кредита в том же учреждении, где открыт депозит, клиент получает сумму вклада за минусом суммы долга.
Повышение лимита до 10 млн. рублей
Правительство России готово поддержать проект о включении в ССВ некоторых юридических лиц и о повышении лимита по выплатам до 10 млн.р. для физлиц по ряду случаев. При этом в сентябре было дано указание депутатам предоставить детальные расчеты по этому вопросу.
По словам главы ведомства Эльвиры Набиуллиной, повышенный лимит будет действовать при страховании вкладов в банках в определенных случаях:
- При продаже физическими лицами дома, земельного участка, на котором расположено жилое здание, дача или садовый дом, прочее строение.
- При получении наследства.
- Выплатах возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу.
- При получении социальных выплат, пособий от государства.
- Исполнении решений суда.
- Получение грантов в виде субсидий.
Если у банка отозвали лицензию, а клиент не успевал воспользоваться деньгами, полученными по вышеуказанным причинам, то такие средства попадут под новые лимиты страхования взносов. Законопроект предусматривает право на получение возмещения в повышенной форме, если с момента размещения денег не просто 3-х месяцев.
В начале июля 2019г. АСВ на сайте опубликовал консультативный доклад, который посвящен реформе ССВ. В случае принятия нового проекта, он вступить в силу через 180дн. после официального опубликования.
Список депозитов «без страховки»
К незастрахованным вкладам, то есть тем, которые не попадают под перечень ССВ, относят такие виды накоплений:
- Депозиты на предъявителя.
- Средства, размещенные на ОМС (обезличенных металлических счетах).
- Переводы средств без открытия текущего счета.
- Вклады в иностранных филиалах отечественных банков.
- Деньги, переданные банку в ДУ.
Чтобы гарантированно получить компенсацию при банкротстве банка, необходимо убедиться, что банк включен в список ССВ физических и юридических лиц. Для этого загляните на сайт Агентства по страхованию вкладов https://www.asv.org.ru для уточнения информации.
Комментарии