Кредит с плохой кредитной историей и без – есть ли разница для заемщика
Хотите взять кредит с плохой кредитной историей, и стоит ее вообще исправлять? Как формируется кредитная история в России.
Кредитная история (далее по тексту КИ) – информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие МФО и банки обращался человек за ссудой, как он ее оплачивал, были ли просрочки, сколько брал взаймы. Дополнительно в систему вносят данные о финансовом поручительстве, были ли вы созаемщиками и пр.
Банки все реже выдают кредит с плохой кредитной историей. Даже при отсутствии записей в БКИ, это может стать причиной отказа в кредитовании. Новые клиенты могут рассчитывать только на карту с минимальным лимитом. А вот залоговую ссуду, деньги наличными такой плательщик не получит.
Схема формирования кредитной истории
Чаще всего микрофинансовые компании и банки отвечают за наполнение кредитной истории. Реже данные дают управляющие компании и сотовые операторы, и только, если человек серьезно нарушает условия контракта, считается злостным неплательщиком.
Упрощенная процедура составления кредитной истории выглядит таким образом:
- Человек обращается в банк за займом. Заполняет анкету, получает ответ – выдача денег или отказ.
- Информация об этом сразу же передается в БКИ.
- Учреждение записывает данные в кредитную историю.
По такой схеме в личное дело БКИ попадают данные об оплаченном кредите, внесенных платежах по графику, оформлении микрокредита, включая даже на покупку телефона.
В России хорошая кредитная история позволяет получить потребительский кредит, где процентная ставка на уровне минимального значения. Это позволяет меньше переплатить банку. При этом КИ важна пока что только для финансовых учреждений. В будущем ситуация может измениться, как на Западе. Там, имея хорошие записи в БКИ, можно получить высокооплачиваемую работу, особые пакетные предложения по зарплатным или кредитным карточкам, выгодные условия по страховке и прочие преимущества.
Где хранится кредитная история
Данные от МФО и банков поступают в один или несколько бюро кредитных историй (БКИ). Это связано с тем, то разные учреждения сотрудничают с разными Бюро. Если вы подавали заявку на кредит в несколько банков, то и записи кредитных дел могут быть в разных банках хранения.
По состоянию на октябрь 2019г. в России работают 13 Бюро. Список актуальных организаций каждый месяц обновляется на сайте ЦБ РФ. Главные игроки на финансовом рынке − НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ. Чтобы узнать вообще, где находится ваша кредитная история, следует заказать справку ЦККИ.
Если есть «плохие» записи в деле БКИ – что делать
Существуют рекомендации и стандартные наработанные правила исправления кредитной истории, которая не позволяет взять даже микрозайм в МФО. Но они могут помочь не во всех случаях. Для начала просматривайте регулярно свое досье в БКИ. Были случаи, когда банкиры по опечатке давали неверные данные на плательщиков, путая ФИО и пр. информацию. Два раза в год (по новым правилам с 31 января 2019г.) можно просмотреть сколько кредитов было получено и оплачено – бесплатно. И теперь запрашивать выписку можно через банки.
Когда нашли ошибки, несоответствия, то обращайтесь к кредитору для выяснения причин, требуйте устранить старые неверные записи. При объективных причинах ухудшения кредитной истории, следует заниматься ее улучшением. Иначе получение кредита с плохой КИ будет под вопросом.
Что нужно делать, чтобы улучшить записи в БКИ:
- Обратитесь в МФО, возьмите небольшую ссуду до 5 тыс. рублей, погасите ее вовремя без просрочек.
- Возьмите кредитку на минимальный лимит. Пользуйтесь ею в течение полугода, делая вовремя оплату.
- Получите потребительский кредит на покупку холодильника или смартфона. Вовремя закройте его.
Таким образом вы повысите свой скоринг-бал. Желательно не ограничиваться одним только займом. Берите несколько, один за другим, чтобы сложилась хорошая кредитная история в течение года. И только потом можно пробовать взять беззалоговую ссуду в банке.
При желании можно обратиться к кредитным брокерам, которые как раз помогают получить заем в банке. Они дают консультацию, советы, как быстрее исправить ситуацию с делом в БКИ. При небольшой плате могут помочь найти кредиторов, которые быстро дадут вам займы для улучшения КИ.
Срок давности по кредитам
В банках кредитных историй хранится информация по делу клиентов в течение 10 лет, ранее срок был больше – 15 лет. И лишь потом записи аннулируются. То есть закрыть информацию по действующему кредиту, который планируете погасить на днях, можно только через 10 лет. И если по нему были просрочки, то они будут видны всем – от вашего работодателя до МФО. Приходится в таком случае только поднимать свой скоринг.
В странах Запада кредиты с плохой историей и просрочками остаются в системе не более 7 лет. В России, возможно, будет пересмотрен закон по поводу снижения срока давности, в более справедливом направлении. Но пока к этому предпосылок никаких нет.
Комментарии