Страхование жизни

Страхование жизни при ипотеке − зачем это нужно вам и банку

Что все-таки значит «застраховать ипотеку», добровольные и принудительные страховки. Как вернуть выплаты после оформления или досрочного погашения кредита.

Опубликовано

Получить деньги под залог квартиры без подписания страхового договора невозможно. Но обязательное страхование ипотеки не распространяется на все риски по кредиту. Узнаем вместе, какие полисы ипотечного страхования придется подписать, а от каких можно отказаться, и в какую сумму заемщику выйдет каждый из договоров.

Разновидности ипотечного страхования

При подписании ипотеки банки могут предложить следующие виды страхований:

  1. Объекта недвижимости

Дом или квартира, офис страхуются на случай наводнения, землетрясения или пожара. В расчет берутся прочие техногенные катастрофы или стихийные бедствия. Классический договор отвечает за целостность самого имущества, его стен, перекрытий. Редко распространяется на защиту от кражи в квартире. Застраховать можно жилье на полную сумму оценки или на остаток долга. В интересах клиента выбрать первый вариант, чтобы была возможность компенсировать все убытки. Коэффициент составляет 0,2% в год.

  1. Здоровья и жизни плательщика

Срок ипотечных выплат большой, в среднем до 10-25 лет. С заемщиком может произойти все что угодно – от болезни до травмы, потери трудоспособности и смерти. В итоге плательщик не сможет погашать кредит, который никто не будет списывать. Долговая нагрузка на семью увеличится. Если нет финансовой подушки безопасности, лучше подписать этот вид страховки. Все траты по закрытию кредита возьмет на себя страховая компания (далее − СК). Средний процент за страхование жизни для ипотеки будет в среднем 1,5% от суммы задолженности.

  1. Титул

Гарантирует возврат полной стоимости жилья, если будет выдвинута и удовлетворена претензия третьей стороны в суде, касаемо права собственности на купленное жилье. Есть мнение, что подписывать титульное страхование нужно только первые 3 года (срок исковой давности по ничтожным сделкам). Но это неверно. Исчисляться этот срок будет с даты, когда пострадавшее лицо узнает про потерю своего права на жилье, а не с момента подписания договора купли-продажи.

Помимо этого, срок исковой давности может быть судом продлен или восстановлен при наличии уважительных причин. Имущество с этим полисом вы не сохраните, зато получите обратно свои финансовые вложения. Цена такого договора – до 0,7% от размера займа.

Существуют еще одна опция страхования – от потери работы. Компания покроет траты (полностью или частично) по кредиту, если заемщик попадет под массовое сокращение или работодателя признают банкротом. Обычное увольнение по личному желанию или по согласованию сторон нельзя назвать страховым случаем. Стоимость программы страхования – до 0,5% от суммы долга.

Комплексный договор страхования

В этом случае заемщику не нужно подписывать несколько договоров, все страховки будут указаны в одном документе. Плюсы такого вида соглашения:

  • Экономия времени на подписание документов.
  • Сниженные коэффициенты по видам страховок.
  • Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды.
  • Своевременное финансовое возмещение по страховому случаю, так как банки чаще всего работают по комплексной страховке либо со своими подразделениями, либо с доверенными компаниями.

Стоимость такого соглашения составляет 1—1,5% от суммы кредита.

Подсчет страховки

Чтобы рассчитать страховку по ипотеке можно воспользоваться удобными калькуляторами на сайте банка или СК. Такие программы помогают выполнить онлайн подсчеты трат не только для недвижимости, но и по другим видам страховых договоров.

Сумма страховой премии по ипотеке зависит от суммы долга по кредиту и размера тарифа страховой компании. Полная формула для расчета суммы страховки следующая:

Размер выплат = страховая сумма * коэффициент (в процентом отношении)/100

Дата начала выплат проставляется в калькуляторе вручную, как и процент. Это приблизительные подсчеты. Точные данные предоставляет компания при оформлении кредита.

Обязательно ли подписывать страховку по ипотеке

Если говорить коротко, то да, это обязательная процедура. Страхование предмета залога (дома, квартиры, офиса)закреплено на законодательном уровне в ФЗ №102-ФЗ. Личная страховка жизни, титул или финансовая от потери работы – добровольные договора.

Указом ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У постановлено, что плательщик может отказаться от оформленного ранее соглашения с СК. Срок «периода охлаждения» продлен указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У до 14-и календарных дней с момента подписания договора. Взносы, уплаченные клиентом банка, будут полностью компенсированы.

Как вернуть оплаченные взносы по страховке

Речь идет о досрочном погашении кредита. Нужно получить справку в банке о полном закрытии долга, а также о том, что ипотека была возвращена ранее выплат по графику. Кредитор выдает такую бумагу обычно в течение месяца. С этим документом нужно направиться в офис страховщика, составить заявление о возврате средств. Заранее уточните у сотрудников СК, какие документы нужно прикладывать в заявление. Как правило, это копия страхового договора, ипотеки, оригинал справки из Росреестра, график оплаты.

Дополнительно к заявлению прикладывают номер банковского счета для отправки денег, не использованных по страховке. В договоре указывается время, за которое клиенты могут получить официальный ответ. Если подобного пункта нет, то период рассмотрения заявки составляет 1 месяц. При положительном исходе дела средства переводят по банковским реквизитам, указанным в заявлении. Их после можно тратить по личному усмотрению.

Рассматривая положительные и отрицательные стороны страхования по ипотеке, можно сделать вывод, что лучше оплатить договоры, и не беспокоиться о рисках кредитования. При этом всегда можно выбрать компанию, где страховка при ипотеке выгоднее и дешевле. Это закреплено на законодательном уровне. Банки не могут навязывать своих страховщиков, но при этом покажут список организаций, с которыми тесно сотрудничают. Это проверенные компании. Им можно доверять.

Комментарии

Добавить коментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *